Na základe najčastejších otázok k aktuálnemu obdobiu som vytvoril krátky článok, ktorý ti pomôže správne si nastaviť svoje zmluvy.
1. Ako vplýva koronavírus na úvery?
Mám problém s poklesom môjho príjmu, prípadne som prišiel o prácu:
Banky sa klientom snažia vyhovieť možnosťou odkladu splátok úverov. Štandardne je pri takomto odklade splátok záznam v úverovom registri, avšak banky so štátom dospeli k dohode, že tento odklad budú do registra reportovať spôsobom, aby odklad splátok v budúcnosti nerobili problém. Väčšina bánk umožňuje si takýto odklad splátok vybaviť cez aplikáciu, internet banking alebo telefonát.
Splátky si môžeš odložiť až o 9 mesiacov, avšak úrok za tých 9 mesiacov banky rozpočítajú do všetkých ďalších splátok. Napr. pri zostatku úveru 100.000 Eur a úroku 1,2% je úrok za každý mesiac 100 eur. Znamená to, že odklad za 9 mesiacov, teda 900 Eur ti banka rozpočíta napr. na najbližších 25 rokov. Každá splátka sa po odklade navýši o 3 Eur. Ak plánuješ najbližšie obdobie nový úver, tak ti odklad splátok neodporúčam, pretože ním ukážeš, že si nemal vytvorenú finančnú rezervu. Dôsledkom môže byť strata nároku na vyššie percento financovania, akceptáciu neštandardného príjmu alebo výnimku na lepší úrok. Pri odklade tiež netreba zabúdať na to, že si oň môžeš v jednej banke požiadať iba jedenkrát za celé obdobie.
2. Ako to vyzerá s krytím od poisťovní?
Kryje moja životná poistka ochorenie na koronavírus?
V odpovedi na túto otázku som vychádzal zo všetkých dostupných poisťovní na slovenskom trhu. Na každé hlavné riziko sa však pozrime individuálne. Rizko smrti kryjú všetky poisťovne. Práceneschopnosť a hospitalizáciu kryjú všetky okrem poisťovne Wustenrot. Invaliditu a závažné ochorenia kryjú všetky okrem Wustenrot a Kooparatívy. Je však pre mňa poistenie naozaj potrebné? Ak áno, ako ho nastaviť?
Človek s veľkým majetkom poistenie nepotrebuje. Ak však máš úver, rodinu a ešte k tomu nemáš rezervy, tak nad poistením neváhaj. Zaobstaraj si také rizikové poistenie, ktoré ťa bude kryť v situáciách, kedy to naozaj potrebuješ. Zameraj sa hlavne na krytie smrti (ak máš rodinu), invalidity, trvalých následkov po úraze a kritických chorôb. Lákavé krytia ako drobné zlomeniny a chirurgické zákroky zváž, pretože zvyknú poistku výrazne predražiď a pár stovák z plnenia ti aj tak nepomôže.
Vyhni sa investičnému životnému poisteniu so sporením, pretože len prerobíš na poplatkoch. Poistka má byť bez sporenia. Nechaj si poradiť od nezávislého odborníka, ktorý ti presne podľa tvojich príjmov, výdavkov, úverových produktov a životnej situácie vypočíta krytie, ktoré potrebuješ, aby si neostal bez peňazí, ak sa stane niečo vážne. S dobre nastavenou poistkou nevýjdeš z banky ani z poisťovne.
Treba sa tiež zamyslieť nad tým, prečo mi vznikla potreba odkladu splátok úverov. Pokiaľ je odpoveďou to, že si si nevytvoril rezervu aspoň na 3-6 v najlepšom prípade na 12 mesiacov, tak ber situáciu ako poučenie a čo najskôr sa zameraj na vytvorenie železnej rezervy najskôr na 3 a neskôr na viac mesiacov. Rezerva na jeden mesiac by sa mala rovnať všetkým tvojím mesačným výdavkom.
3. Vplyv koronavírusu na investície, príležitosť alebo strach že prídeme o peniaze?
Mám zmluvu, kam si sám investujem alebo 2. pilier, prípadne 3.pilier, ako mám teraz reagovať?
Ak disponuješ zmluvou, kde už máš niečo nasporené, prípadne sa pozeráš na účet svojho 2.piliera, je najzásadnejšie nepodľahnúť pokušeniu myslieť si, že tvoje peniaze smerujú k nulovej hodnote a teraz je správny čas, ich vytiahnuť a zachrániť, čo na účte ostáva. Túto chybu sme robili v roku 2008 a nič horšie ani spraviť nemôžeme. V roku 2009 sa trhy vrátili na podobnú úroveň. Stačilo vydržať 1 rok a zelené čísla boli späť. Odvtedy trhy narástli o 400%. Čiže ten, kto emóciám podľahol a vystúpil, neprišiel len o 40% nasporenej sumy, ale o 10 násobne toľko v podobe výnosu.
Najrozumnejšie, čo môžeš v dobe poklesov pre svoju investíciu spraviť je zvýšiť bežiacu mesačnú sumu, prípadne doinvestovať napr. z nahromadenej hotovosti. Do 2. piliera už navyše peniaze neposielaj, pretože sa s nimi najbližšie uvidíš až na dôchodku. Pokiaľ máš do dôchodku ešte 20 a viac rokov, pokojne si nastav najkolísavejší fond (indexový), ktorý peniaze zhodnocuje 5 násobnej lepšie, ako dlhopisový. Inak 75% ľudí má v 2. piliere nesprávne nastavené fondy, tak si ich radšej nechaj skontrolovať.
Premýšľal som, že by som si začal sporiť, ale neviem, či nie je zlý čas:
Známa veta: „Najlepší čas na založenie sporenia bol včera, druhý najlepší je dnes.“ platí aj teraz. Práve obdobie zliav sa dá využiť na dobré nákupy tak isto, ako v obchode s oblečením. Pre seba tiež kupujeme viac oblečenia po Vianociach, ako pred nimi, pretože vieme, že budú za polovicu a zdá sa nám to normálne, dokonca chytrejšie.
Mám prebytočú hotovosť a chcel by som časť z nej využiť na lacný nákup, ale neviem kam:
Príležitosť, aká sa naskytá teraz, tu pár rokov nebola, ak nerátame korekciu 20% v decembri 2018. Môžeme ju aspoň okrajovo prirovnať k zavedeniu ruských sankcií, pádu akcií Volkswagenu alebo Facebooku. Vnímame dva výrazné poklesy s potenciálom na zhodnotenie, pokiaľ peniaze nepotrebujeme na najbližšie 1-3 roky. Svetové akcie sú poklesnuté o 20% a ropa vďaka cenovej vojne medzi Saudskou Arábiou a Ruskom o 50%.
Investovať je vhodné aj pre tých, ktorí čakali na podobnú príležitosť a svoju hotovosť by už ďalej nechceli sušiť na účte, ale začať zhodnocovať. Aké akcie by som si mal nakupovať? Warren Buffet radí bežným ľuďom, aby každý mesiac kupovali index S&P 500, ktorý sa skladá z 500 najväčších amerických firiem, ktoré máš aj doma. Predstav si to asi takto: v mobile od Apple si pozeráš Facebook, v telke Samsung ti hrá Netflix, v chladničke od Whirpool sa chladí Coca-Cola a v kúpeľni máš kozmetiku od Procter & Gamble.
Už z minulosti poznáme Rothschild-ov výrok: “Keď na ulici tečie krv, nakupujte.” Najuznávanejší investor Warren Buffett vraví podobne: “Keď ostatní majú strach, nakupujte. Keď ostatní nakupujú, majte strach.”
Zaujímave fakty o akciovom trhu:
- Priemerný medvedí (klesajúci) trh trvá 22 mesiacov a prináša pokles v priemernej výške -42 %. Priemerný býčí (rastový) trh trvá 54 mesiacov a prináša priemerné zhodnotenie o 164 %.
- Šesť z desiatich najlepších dní na americkom akciovom trhu sa zvyčajne objavia v priebehu dvoch týždňov od 10 najhorších dní na trhoch.
- Akciové investície nie sú ruletou. Sú za nimi reálne hodnoty a majetok firiem, vrátane budov, zamestnancov, know-how, patentov či dlhodobých kontraktov, o ktoré sa stará profesionálny manažment. A z dlhodobého hľadiska má najväčší vplyv na hodnotu akcií len ekonomika danej spoločnosti, nie psychológia trhu.
Ak by si sa o ktorejkoľvek z tém chcel dozvedieť viac, budem rád ak mi napíšeš.
